• О компании
• Займы физ. лицам
  • Под залог авто
  • Под залог недвижимости
  • Под залог спецтехники
• Займы юр. лицам
• Документы
  • Требование к клиентам
  • Требование к залоговому имуществу авто
  • Требование к залоговому имуществу недвижимость
  • Требование к залоговому имуществу спецтехника
  • Требование к документам юридического лица
• Новости
• Агентам
• Инвестиции
• Контакты

ОТНОШЕНИЯ МЕЖДУ ЗАЕМЩИКАМИ И БАНКАМИ-КРЕДИТОРАМИ ВХОДЯТ В НОРМУ. ГЛАВНОЕ ТЕПЕРЬ — НЕ ПОВТОРЯТЬ ПРЕЖНИХ ОШИБОК.

Ситуацию на рынке корпоративного кредитования анализирует Максим Мелихов, вице-президент, директор департамента стандартных кредитных продуктов Промсвязьбанка.

Во время кризиса банки «испортили отношения» с заемщиками. А как обстоят дела теперь?

Нельзя однозначно утверждать, что банки испортили отношения с заемщиками или заемщики — с банками. Справедливости ради напомню: пока заемщики жаловались на банки, многие руководители кредитных организаций отчаянно боролись за существование своего бизнеса. Альтруизм в данной ситуации выглядел бы странно.

Проблемы возникали, когда стороны не могли договориться. Например, в банк приходила компания и просила реструктуризировать задолженность. Если предприятие было открыто к диалогу, работало над изменением ситуации и просило об адекватных уступках — был шанс договориться. Но если в банк приходил клиент с требованием о реструктуризации на 10 лет с погашением в конце срока по ставке 3% годовых, а в противном случае отказывался обслуживать и погашать задолженность, то такие «предложения» были обречены на отказ. Многие заемщики в сложных ситуациях не шли на компромисс, придерживаясь позиции: не вернем долг, не погасим транш, недооформим залог, выведем активы, а вы идите в суд, ищите, доказывайте.

Разумеется, в каждой из категорий — крупном, среднем и малом бизнесе — всегда были заемщики, которые адекватно вели себя, старались совместными усилиями решать проблему, понимая: банк вовсе не «злодей», который пытается отобрать заработанное тяжким трудом. Но у многих, к сожалению, логика была попроще: «Берешь чужие, а отдаешь — свои».

За счет чего растут сегодня кредитные портфели?

Основные игроки в банковском секторе не только восстановили докризисные объемы кредитования корпоративных клиентов, но и существенно увеличили свои кредитные портфели. Но несмотря на значительный рост, наблюдаемый в большинстве отраслей экономики в 2010 году, показатели 2008-го еще не достигнуты. Качество корпоративных заемщиков, извлекших из кризиса необходимый урок, улучшается. Однако их объективно стало меньше, что повлекло за собой обострение конкуренции среди банков. Позитивная динамика совокупного кредитного портфеля во многом связана с активным ростом корпоративных портфелей госбанков, имеющих возможность использовать сравнительно дешевые ресурсы, а также за счет «перетекания» преодолевших кризис клиентов и их портфелей из банков второго–третьего круга в госбанки и банки из Топ-50.

Каково экономическое здоровье российских компаний?

Главным комплиментом в адрес компании, которая прошла кризис, является уже сам факт, что она — выжила. Посмотрите на рынок: сколько предприятий и холдингов прекратили свое существование из числа тех, кого мы считали «колоссами»… Увы, ноги их оказались глиняными. Конечно, кому-то помогли акционеры, кому-то — банки, кому-то — государство. Если компании удалось выжить, то можно говорить о немалом запасе устойчивости и грамотной системе управления. Разные компании чувствуют себя по-разному, но клиент скорее экономически здоров, чем нет.

Реанимируют инвестпроекты?

У относительно небольшой группы корпоративных клиентов интерес к инвестпроектам проснулся, наверное, еще осенью 2009 года. Показателен пример некоторых автодилеров, у которых в 2008 году были заморожены проекты по строительству новых автосалонов и шоу-румов на фоне катастрофического падения объема продаж. При этом уже на рубеже 2009–2010 годов многие из них констатировали позитивные тенденции в изменении спроса и были готовы размораживать проекты. Строительные компании, работающие по госзаказам (например, с Минобороны или ФТС), в принципе не притормаживали свой бизнес. Пока масштабы инвестиций несопоставимы с прежними. Но предприниматели, оценивая перспективу, уже готовы инвестировать в проекты, которые будут реализованы через два, три, пять лет.

Что касается «латания дыр», то до сих пор есть клиенты, которые «барахтались» в 2009–2010 годах, да и сейчас находятся «при смерти». Кстати, банки, которые якобы заемщиков «душат», до сих пор много делают для компаний, которые находятся в состоянии «комы». И в ряде случаев продолжают поддерживать их средствами для того, чтобы стрелочка качнулась в сторону «скорее жив, чем мертв».

Что происходит на рынке «длинных» денег?

Ситуация для частного корпоративного банка, такого как Промсвязьбанк, изменилась несущественно. Как и три года назад, мы имеем определенные возможности привлечения долгосрочного фондирования. Мы для себя определяем приемлемую срочность сделок по фондированию на уровне пяти лет. Выдавать клиенту семи- или десятилетний кредит, привлекая под это значительно более короткие ресурсы, наверное, преждевременно. Излишне напоминать, что от таких шагов в кризис пострадали многие банки.

Есть и вторая возможность — привлечь проектное финансирование, связанное с включением в структуру сделки зарубежных партнеров. Здесь наши возможности восстановились полностью. Если кредитные лимиты иностранных финансовых организаций на Россию в 2008 году были закрыты, то сейчас уже есть реальные сделки срочностью 7–10 лет, которые мы обсуждаем с зарубежными банками.

С оживлением интереса заемщиков к реализации инвестпроектов спрос на «длинные» деньги растет. Что касается возможностей доступа к ним, то у каждого банка они свои. О наших я уже упомянул. В структуре корпоративного кредитного портфеля Промсвязьбанка доля кредитов, выданных на срок свыше 3 лет, по предварительным данным, составляет около 30%. Примечательно то, что по итогам 2010 года этот показатель вырос более чем на 50% в сравнении с предыдущим отчетным периодом.

Что делать заемщикам, испортившим кредитную историю?

Если клиент в кризис «защищался» (в том числе от банков) в пределах разумного и в рамках закона и выжил благодаря этому, не подвел и не обманул никого из наших коллег — это вызывает уважение, и табу на дальнейшее сотрудничество с таким клиентом не накладывается. Но если клиент в тяжелый период утянул на дно кредиторов или партнеров, повел себя непорядочно — с ним мы работать не станем, понимая, что при возникновении аналогичной ситуации он вряд ли поступит иначе.

Большинство клиентов о проблемах во взаимоотношениях с банками рассказывают открыто. Конечно, если скрывать нечего. Но в любом банке есть служба экономической безопасности, в задачу которой входит выяснение, что происходило и происходит в бизнесе клиента на самом деле. Кредитные истории — открытая для банка информация, но наиболее эффективной она является при работе с розничными кредитами, малым и средним бизнесом. Для меня реальная картина текущего состояния компании складывается из совокупности нескольких факторов: а именно того, что говорят сами собственники бизнеса, подтверждая свои слова соответствующей документацией, а также того, что об этих людях говорят служба экономической безопасности и финансовый анализ.

Банки по-прежнему «не любят» кредитовать стартапы?

Особой популярностью у банков этот рынок не пользовался никогда. Понимание того, какая из десяти разработок «выстрелит» — задача венчурных фондов. Но, в принципе, сейчас существует ряд механизмов, которые позволяют и консервативным финансовым институтам, таким как банки, участвовать в подобных проектах.

Например, мы сотрудничаем с Роснано, получая от корпорации предложения по финансированию того или иного проекта. Процедура отбора и одобрения проектов, действующая в Роснано, в совокупности с нашей оценкой перспектив реализации проекта — достаточно мелкое «сито», чтобы понять, приемлем ли кредитный риск в каждом конкретном случае. И, конечно, принимая решение о вхождении в проект, мы учитываем, что на 50% выделенного банком объема финансирования будет получена гарантия Роснано. При этом клиент — инициатор проекта должен иметь успешно действующий бизнес, за счет которого могут быть предоставлены дополнительные поручительства, залоги и сформирован альтернативный источник погашения кредита.

Какие виды финансирования сегодня наиболее популярны?

Инвестпроекты для большинства заемщиков все-таки еще не в приоритете, так что основным видом кредитования является оборотное финансирование. В первую очередь — кредитные линии на финансирование текущей деятельности, в меньшей степени — кредиты. Высок спрос и на овердрафты.

Гарантии очень востребованы, хотя и не в каждой отрасли. Например, энергетика (в частности инжиниринг и строительство объектов генерации) очень мало пострадала от кризиса: объем энергопотребления в 2009 году упал на 10% по сравнению с 2008 годом. Это практически ничто по сравнению с другими отраслями. Специфика отрасли — постоянные тендеры, сумасшедший износ фондов на фоне растущего потребления. Особенности взаимоотношений заказчиков с инжиниринговыми компаниями диктуют потребность в специфической продуктовой линейке. В первую очередь здесь нужна связка банковских гарантий: тендерная гарантия, гарантия возврата аванса и гарантия исполнения контракта. «Живые деньги» нужны в меньшем объеме — скорее для подстраховки на случай кассовых разрывов.

Другой вопрос, что на фоне восстановления экономики мы опять наблюдаем у некоторых клиентов определенную эйфорию. Компании вновь готовы увеличивать кредитные портфели, декларируя агрессивную стратегию развития. Главное в данном случае — чтобы видимое и реальное улучшение и весь нынешний позитивный настрой не переросли в «мыльные пузыри» в рамках отдельных компаний или целых рынков.

Даже в благоприятной экономической обстановке раздувание кредитных портфелей до уровня, когда ими невозможно эффективно управлять, может привести к появлению больших проблем. И об этом необходимо помнить!

Источник: Бизнес Журнал, 06 Апреля 2011 года.
http://www.business-magazine.ru/markets/finance/pub337588